90% người về hưu sai thứ tự rút tiền, tốn thuế và niềm vui
TREE NEWS đưa tin: Một phân tích mới gây sốc cho thấy cứ mười người về hưu thì có chín người mắc sai lầm nghiêm trọng khi rút tiền tiết kiệm: họ chi tiêu sai thứ tự. Sai lầm này không chỉ làm tăng hóa đơn thuế mà còn làm giảm chất lượng cuộc sống khi về hưu, theo kết quả nghiên cứu.
Vấn đề nằm ở thứ tự rút tiền từ các loại tài khoản khác nhau—IRA truyền thống, Roth IRA và tài khoản môi giới chịu thuế. Hầu hết người về hưu mặc định theo cách tiếp cận thông thường: chi tiêu tài khoản chịu thuế trước, sau đó đến tài khoản hoãn thuế, và giữ tài khoản Roth lại sau cùng. Tuy nhiên, chiến lược này thường phản tác dụng, dẫn đến thuế suốt đời cao hơn và bỏ lỡ cơ hội tăng trưởng miễn thuế.
Tại sao quan điểm thông thường thất bại
Bằng cách cạn kiệt tài khoản chịu thuế sớm, người về hưu có thể đẩy mình vào khung thuế cao hơn sau này khi các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ IRA truyền thống bắt đầu. Điều này có thể làm tăng phí bảo hiểm Medicare và giảm lợi ích của việc chuyển đổi Roth. Hơn nữa, việc chi tiêu tài khoản chịu thuế trước đồng nghĩa với việc bỏ lỡ bước tăng cơ sở (step-up in basis) khi qua đời, điều có thể đã loại bỏ thuế lãi vốn cho người thừa kế.
Thay vào đó, nhiều nhà hoạch định tài chính ủng hộ một cách tiếp cận tinh tế hơn: kết hợp các khoản rút tiền để làm phẳng thu nhập trong những năm về hưu. Điều này có thể bao gồm việc rút một số khoản phân phối từ IRA truyền thống sớm hơn để lấp đầy các khung thuế thấp hơn, đồng thời chuyển đổi một phần sang tài khoản Roth. Mục tiêu là quản lý thu nhập chịu thuế một cách chiến lược, giữ nó trong ngưỡng thuận lợi.
Hàm ý thị trường
Mặc dù đây là vấn đề tài chính cá nhân, nó có hàm ý thị trường rộng hơn. Khi nhiều người về hưu tối ưu hóa chiến lược rút tiền của họ, chúng ta có thể thấy sự thay đổi trong nhu cầu đối với các sản phẩm tài chính khác nhau. Ví dụ, việc chuyển đổi Roth gia tăng có thể dẫn đến nhu cầu cao hơn đối với Roth IRA và các sản phẩm đầu tư liên quan. Ngoài ra, thời điểm rút tiền có thể ảnh hưởng đến thanh khoản thị trường, đặc biệt là trong thị trường thu nhập cố định nơi người về hưu thường gửi tiền tiết kiệm.
Các cố vấn tài chính và công ty quản lý tài sản có thể cung cấp dịch vụ lập kế hoạch thuế tinh vi sẽ được hưởng lợi. Ngược lại, những công ty đưa ra lời khuyên đơn giản có thể thấy khách hàng tìm kiếm lựa chọn tốt hơn. Xu hướng này cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của đầu tư nhạy cảm với thuế, điều có thể ảnh hưởng đến dòng tiền quỹ và đổi mới sản phẩm.
Điểm chính cho nhà đầu tư
- Xem lại chiến lược rút tiền của bạn: Đừng mặc định theo thứ tự thông thường. Hãy xem xét một kế hoạch tùy chỉnh có tính đến khung thuế, RMD và mục tiêu thừa kế của bạn.
- Tận dụng chuyển đổi Roth: Chuyển đổi tiền từ IRA truyền thống sang Roth trong những năm thu nhập thấp có thể giảm thuế trong tương lai và cung cấp tăng trưởng miễn thuế.
- Phối hợp với An sinh xã hội: Thời điểm nhận trợ cấp An sinh xã hội tương tác với việc rút tiền. Trì hoãn trợ cấp có thể tạo thêm dư địa cho chuyển đổi Roth.
- Tìm lời khuyên chuyên nghiệp: Một cố vấn tài chính có chuyên môn về thuế có thể giúp tối ưu hóa kế hoạch của bạn và tiết kiệm hàng chục nghìn đô la.
Điểm mấu chốt: thứ tự bạn chi tiêu tiền khi về hưu không chỉ là vấn đề thuế—mà là vấn đề lối sống. Làm đúng có thể mang lại nhiều thu nhập khả dụng hơn, ít căng thẳng hơn và một kỳ nghỉ hưu thú vị hơn.
