Coinbase CEO：オンチェーン上の評判がFICO信用スコアに取って代わる可能性
TREE NEWS 報道： 最近の声明で、CoinbaseのCEOであるブライアン・アームストロング氏は、オンチェーン上の評判システムが、現在米国の主要な融資決定の90%以上に影響を与えているFICOのような従来の信用スコアリングモデルを、最終的に置き換える可能性があると示唆しました。アームストロング氏の発言は、Baseの創設者であるジェシー・ポラック氏への返答として行われ、公開台帳がすでに返済履歴、ウォレットの年数、取引相手の行動を記録しており、このデータをどの貸し手でも利用できることを強調しました。
ニュース概要
アームストロング氏は、ブロックチェーン技術が金融行動の透明で不変の記録を提供すると主張しています。信用調査機関からの中央集権的なデータに依存するFICOスコアとは異なり、オンチェーン上の評判は、ブロックチェーン上のユーザーの取引履歴から直接引き出されます。これには、期限通りのローン返済、ウォレットの使用期間、他のアドレスとのやり取りが含まれます。この分散化されたデータが、特に銀行口座を持たない人々や十分な銀行サービスを受けられない人々にとって、より正確で包括的な信用力の評価を提供できるという考えです。
初期の実験はすでに進行中です。例えば、Ethos Networkは、ユーザーが互いを保証し、ウォレットのための社会的信用スコアを作成することを可能にします。このシステムに基づき、融資アプリのCredifiは、スコアが1,800以上のウォレットに最大3,000ドルの無担保ローンを提供します。これは、DeFi融資におけるオンチェーン上の評判の実用的な応用を示しています。
業界分析と影響
FICOからオンチェーン上の評判への潜在的な移行は、伝統的な金融とDeFiの両方に重要な影響を与えます。DeFiにとっては、現在このセクターを支配している過剰担保ローンへの依存を減らす可能性があります。評判を組み込むことで、プロトコルは低担保または無担保ローンを提供でき、新しいユースケースを開放し、ユーザーベースを拡大できます。
しかし、課題は残ります。オンチェーン上のアドレスは仮名であり、ユーザーは悪い評判を逃れるために簡単に新しいウォレットを作成できます。この「シビル攻撃」の脆弱性は、評判スコアの信頼性を損なう可能性があります。さらに、金融行動を恒久的な公開記録にリンクすることは、プライバシーの懸念を引き起こします。一部のプロジェクトはゼロ知識証明を使用してこれを軽減していますが、透明性とプライバシーの間のトレードオフは依然として論争の的です。
規制の観点から、FICOをブロックチェーンベースのスコアに置き換えるには、信用力の評価と報告方法に大きな変更が必要です。米国の公正信用報告法（FCRA）などの既存の法律は、分散型システムにまだ完全には適応されていない正確性と紛争解決メカニズムを義務付けています。
将来の展望
これらのハードルにもかかわらず、軌道は明確です：ブロックチェーン技術はますます伝統的な金融と交差しています。オンチェーン上の評判システムが、低いデフォルト率と堅牢な不正防止メカニズムを通じてその信頼性を証明できれば、より包括的な信用エコシステムへの道を開く可能性があります。アームストロング氏が指摘したように、データはすでに存在します。課題は、その使用を標準化し、貸し手と規制当局の間で信頼を構築することにあります。
短期的には、従来の信用スコアがオンチェーンデータで補完されるハイブリッドモデルが見られるかもしれません。長期的には、完全に分散化された信用システムが出現し、個人が自分の金融上の評判を所有し管理できるようになる可能性があります。そのようなシステムの成功は、コミュニティのガバナンス、技術革新、規制の明確さに依存します。
